Refinansiering kan være fornuftig for mange. Kort fortalt betyr refinansiering å endre på eksisterende lån. Det vil si at du tar alle smålånene og forbrukslånene og samler disse i ett lån. Det gir deg bedre oversikt og lavere samlede kostnader. I tillegg kan du bare forholde deg til en bank i stedet for flere. Mange forbrukere har flere forbrukslån, kredittkortgjeld og smålån, som sammen både kan bli uoversiktlige og dyre.
Oversikt over lån
Å refinansiere for og samle forbrukslån og smålån gir langt bedre oversikt. Mange nordmenn har kredittkortgjeld, billån, flere forbrukslån, MC-lån, båtlån i tillegg til huslån. Dersom det er tatt opp billån med løpetid på 10 år, og bilen selges etter 5 år, kan det tenkes at billånet ikke er nedbetalt og fortsetter å løpe. Det er dessverre en felle en del forbrukere går i, som kan vise seg å bli både dyr og uoversiktlig.
Kredittkortgjeld er kostbare lån og bør helst betales før rentene begynner å løpe. Kredittkort blir blant annet brukt til å betale ferier, som kan være lurt, men da er det viktig å betale ned så fort som mulig. Dessverre kan ulike omstendigheter gjøre at det ikke er mulig. Siden renten på kredittkortgjeld er høy, kan det bli kostbart, selv om lånesummen nødvendigvis ikke er så stor. Kredittkortgjelden i Norge er på vei opp, så dette er noe alle forbrukere bør være bevisste på.
Forbrukslån er vanlig blant nordmenn, selv om forbrukslån faktisk er på vei ned i Norge. Mange små forbrukslån kan gjøre økonomien uoversiktlig. Forbrukslån brukes også til mange ting, som alt fra oppussing av hus, kjøp av bil og MC til velvære som fiksing av tenner. Flere bruker også forbrukslån for å finansiere drømmereisen.
Refinansiering kan altså være en god måte for å få samlet flere smålån og forbrukslån i ett lån for å skaffe bedre oversikt.
Renter og gebyrer
Smålån er dyrt! Ifølge flere banker kan familier og enslige spare på å refinansiere smålån, kredittkortgjeld og forbrukslån. Noen banker rapporterer at familier kan spare opptil 300.000 kroner i året ved å samle lån via refinansiering. Det viser at potensialet for sparing er stort.
Renter
Smålån, kredittkortgjeld og mindre forbrukslån kan ha svært høy rente. Variasjon mellom ulike långivere er også veldig varierende. Altså kan det være mye penger å spare bare ved å sjekke renter hos flere banker. Effektiv rente på et forbrukslån på kr 100.000 med 5 års nedbetaling kan variere fra ca 10% til nesten 20%. Det dyreste lånet koster altså nesten dobbelt så mye i renter som det billigste lånet.
Som en gyllen regel er ofte smålån dyrere enn større lån. Dersom forbrukslånet er på kr 20.000 er forskjellene mellom bankene større. Dyreste lån har da effektiv rente på over 38%! Eksempelet viser hvor mye det er å spare på å refinansiere eksisterende lån for få forbedret rente, samt å samle smålån i ett større lån.
Gebyrer
De fleste lån har termingebyrer. Det betyr at utenom rentene koster lånet noe å holde hver eneste måned. Eksempelvis kan et forbrukslån ha et termingebyr på kr 100, som blir 1200 kroner pr år. Dersom du har fem slike lån i stedet for ett, blir summen kr 6000 i stedet for kr 1200.
Tips: Les også artikkelen om hvordan sammenligne lånetilbud innen refinansiering.
Hvordan samle smålån og forbrukslån
Smålån og forbrukslån kan hovedsakelig refinansieres og samles enten i ett nytt og større forbrukslån eller bakes inn i boliglånet.
Boliglån har den rimeligste renten, og så fremt gjeldsgraden ikke er for høy, bør smålån og forbrukslån refinansieres inn i boliglånet. Som regel må det da tas ny takst på boligen. Boliglån er rimelige, men ikke så fleksible da de hovedsakelig skal brukes til bolig. Likevel er det mange banker som tillater refinansiering så lenge gjeldsgraden tillater dette.
Et nytt og større forbrukslån er også et alternativ for å samle smålån og andre forbrukslån. Ofte vil du få lavere effektiv rente siden større lån normalt gir lavere rente i utgangspunktet og gebyrene blir færre og lavere.